Plan épargne retraite : faut-il ouvrir un PER jeune ?

• Julien Ravary
• 8 janvier 2026
• Finance
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Se constituer une épargne pour la retraite dès le début de sa vie active représente un avantage considérable sur le long terme. Depuis janvier 2024, le Plan d’Épargne Retraite n’est plus accessible aux mineurs, remplacé par le Plan Épargne Avenir Climat. Mais à quel âge est-il pertinent d’ouvrir un PER ? Et comment maximiser les avantages de ce dispositif d’épargne retraite quand on est jeune ? On vous dit tout.

Le plan d’épargne retraite, un placement avantageux

Le PER est un produit d’épargne à long terme créé par la loi Pacte, permettant de constituer une épargne pour compléter ses revenus à la retraite. Il existe sous trois formes : le PER individuel (PERIN), accessible à tous indépendamment du statut professionnel, et deux PER d’entreprise – le collectif (PERCOL) et l’obligatoire (PERO), proposés dans le cadre professionnel. Son fonctionnement repose sur des versements volontaires qui restent bloqués jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels (décès, invalidité, acquisition de la résidence principale). À l’échéance, l’épargne peut être récupérée sous forme de capital ou de rente viagère. Le PER offre également des avantages fiscaux significatifs, avec la possibilité de déduire les versements du revenu imposable, tout en tenant compte des prélèvements sociaux applicables à la sortie.
Pour en savoir plus sur les modalités et les avantages du PER, la Macif propose des solutions adaptées à différents profils d’épargnants.

Pourquoi ouvrir un PER dès 18 ans ?

L’épargne retraite semble souvent lointaine pour les jeunes adultes. Pourtant, commencer à préparer sa retraite dès 18 ans présente des avantages considérables. Les études récentes montrent que plus de 60% des 18-34 ans s’inquiètent déjà de l’insuffisance de leur future pension.
En investissant jeune, vos versements volontaires ont plusieurs décennies pour fructifier. Cette approche permet également de lisser l’effort d’épargne sur une longue période. Même avec des montants modestes au départ, la régularité des versements combinée au temps transforme progressivement cette épargne en capital substantiel.
Les principaux bénéfices d’un PER ouvert dès 18 ans :

• Constitution d’un capital significatif grâce à l’effet temps.
• Complément de retraite sécurisé pour pallier la baisse des pensions.
• Optimisation fiscale progressive avec la déduction des versements.
• Souplesse d’utilisation avec plusieurs options de sortie. (capital ou rente)

Ces atouts font du PER un outil particulièrement adapté aux jeunes actifs soucieux de préparer sereinement leur avenir financier.

Renforcer son effort d’épargne retraite en milieu de carrière

Après les premières années de vie active, le milieu de carrière est souvent marqué par une progression des revenus qui ouvre de nouvelles perspectives d’optimisation fiscale. C’est le moment idéal pour ajuster votre stratégie d’épargne retraite. Avec l’augmentation de votre revenu imposable, vous vous situez probablement dans une tranche marginale d’imposition plus élevée, potentiellement à 30 % ou au-delà en 2026. Cette situation vous permet d’optimiser davantage votre fiscalité en augmentant vos versements sur votre plan d’épargne retraite. Parallèlement, c’est aussi le moment de reconsidérer la répartition de vos investissements entre fonds en euros et unités de compte. Si les premiers offrent une sécurité appréciable, les unités de compte présentent un potentiel de rendement supérieur sur le long terme, essentiel pour préserver votre pouvoir d’achat à la retraite.

Ouvrir un PER ou transférer soon épargne ?

À mesure que l’échéance de la retraite se rapproche, une question stratégique se pose : vaut-il mieux ouvrir un nouveau PER ou transférer vos anciens contrats d’épargne retraite ? L’ouverture tardive d’un PER présente l’avantage de la simplicité, mais le transfert d’anciens contrats (PERP, Madelin, Article 83) offre souvent plus d’opportunités. En effet, les frais de transfert sont plafonnés à 1 % pour les PER de moins de 5 ans et deviennent gratuits au-delà. Au moment de la sortie, vous conservez la liberté de choisir entre capital (en une ou plusieurs fois), rente viagère, ou une formule mixte. N’oubliez pas que le PER permet également un déblocage anticipé pour l’acquisition de votre résidence principale, avec une demande qui peut intervenir à tout moment, contrairement aux autres cas de déblocage limités à 6 mois.

Quels critères pour décider d’ouvrir un PER jeune ?

La stabilité de votre situation professionnelle constitue le premier critère déterminant. Si vous êtes jeune actif avec des revenus réguliers et que vous commencez à être imposable, ouvrir un PER tôt peut s’avérer judicieux. Plus votre tranche marginale d’imposition est élevée, plus les économies fiscales seront importantes sur le long terme.
Toutefois, assurez-vous d’avoir constitué une épargne de précaution suffisante avant d’immobiliser des fonds jusqu’à la retraite. Cette réserve, idéalement placée sur des supports liquides comme un Livret A ou un LDDS, doit représenter plusieurs mois de dépenses. Elle vous évitera de devoir débloquer prématurément votre PER en cas d’imprévu, ce qui annulerait certains avantages fiscaux.

Les étapes pour ouvrir un PER individuel

L’ouverture d’un PER se déroule en plusieurs étapes clés qui méritent votre attention pour optimiser ce placement sur le long terme. La première démarche consiste à comparer les différents établissements proposant des PER. Les banques traditionnelles, assureurs, courtiers en ligne et sociétés de gestion offrent des conditions variables en termes de frais, de rendements et de supports d’investissement. Prenez le temps d’analyser ces offres car les écarts de performance peuvent être significatifs.
Pour finaliser l’ouverture, vous devrez constituer un dossier comprenant :

• Une pièce d’identité en cours de validité.
• Un justificatif de domicile récent (moins de 3 mois).
• Un relevé d’identité bancaire pour le premier versement.

Une fois ces éléments rassemblés, vous pourrez finaliser votre souscription et commencer à construire sereinement votre épargne retraite.

Le rôle de la Macif dans l’épargne retraite

La Macif, assureur mutualiste de référence en France, accompagne plus de 6 millions de sociétaires dans la protection de leurs biens et de leurs proches. Son expertise s’articule autour de trois grands métiers complémentaires : l’assurance avec des offres auto et habitation, la santé et la prévoyance, ainsi que la finance et l’épargne.